Продавец на рынке принимает оплату, просто приложив телефон покупателя к своему смартфону. В кафе через дорогу для того же самого стоит громоздкий терминал с чековой лентой. А интернет-магазин вообще не видит ни терминала, ни телефона — деньги приходят через форму на сайте. Это не три разных технологии оплаты картой, а три вида одного и того же эквайринга. Разбираемся, чем они отличаются и какой ставить именно вам.

Что такое эквайринг и при чём тут банк

Эквайринг — это услуга банка, который принимает оплату картой в пользу вашего бизнеса и переводит деньги на расчётный счёт. Сами вы карту не «обрабатываете» — этим занимается банк-эквайер, а вы платите ему комиссию с каждой операции.

Дальше начинаются различия. Банк предлагает не один продукт, а три — под разные сценарии продажи. Путаница чаще всего в том, что предприниматели выбирают вид эквайринга по инерции — «раз есть касса, значит нужен терминал» — а не по тому, как на самом деле происходит оплата у них в бизнесе.

Важное уточнение: почему нельзя обойтись без банка

Обработать карту самостоятельно, без банка-эквайера, теоретически можно — но на практике почти никто так не делает. Для этого нужно пройти сертификацию по международному стандарту безопасности PCI DSS: он регулирует, как хранить, передавать и защищать данные карт. Сертификация недешёвая и требует регулярного подтверждения — ежегодных аудитов, тестов на проникновение, отдельной защищённой инфраструктуры. Банк-эквайер уже прошёл этот путь и взял ответственность за безопасность данных на себя, поэтому вы просто подключаетесь к готовой инфраструктуре и платите комиссию — вместо того чтобы годами поддерживать собственную сертификацию.

Торговый эквайринг — когда покупатель у вас на месте

Это классика: POS-терминал на кассе, покупатель прикладывает или вставляет карту, чек печатается тут же. Подходит для магазина, кафе, салона, любой точки с постоянным прилавком.

Комиссии у банков ощутимо отличаются: у одних — от 0,7%, у других — 1,5–1,9% в зависимости от того, чьей картой платит клиент. Отдельно идёт плата за само оборудование: например, за обслуживание терминала банки берут около 20–40 рублей в месяц в зависимости от типа устройства. Часть банков включает техподдержку и замену терминала при поломке в стоимость обслуживания, часть — нет, это стоит уточнять до подписания договора.

Тарифы у разных банков различаются не на доли процента, а в разы — все 12 банков, которые оказывают торговый эквайринг в Беларуси, мы сравнили в статье «Торговый эквайринг в Беларуси: сравниваем тарифы 12 банков».

Пример: во сколько обходится терминал

Кофейня с оборотом по картам 8000 рублей в месяц при комиссии 1,5% отдаёт банку 120 рублей с оборота плюс около 30 рублей за аренду терминала. Итого — почти 150 рублей ежемесячно уходит на то, чтобы просто иметь возможность принять карту.

Интернет-эквайринг — когда покупатель на сайте

Здесь карту вводят не на терминале, а в форме на сайте или в приложении — оплата проходит онлайн, круглосуточно, без физического присутствия покупателя. Из оборудования нужен только сам сайт: подойдёт даже простой одностраничник.

Комиссия обычно начинается от 1,5% и зависит от банка-эмитента карты покупателя. Подключение и обслуживание у части банков бесплатное — зарабатывают они только на проценте с операций. Важный нюанс: если хотите принимать оплату в валюте (USD, EUR, RUB), а не только в белорусских рублях, счёт для этого может понадобиться именно в банке-эквайере, а не в любом другом. Если у вас полноценный интернет-магазин, а не просто сайт-визитка с оплатой, банк может запросить копию заявления о регистрации в Торговом реестре Республики Беларусь — это стоит уточнить заранее, чтобы не тормозить подключение.

Здесь тоже есть выбор — подключаться напрямую к банку или через платёжного агрегатора вроде WebPay или bePaid. Разница в комиссиях и условиях бывает существенной — сравнили конкретные сервисы в отдельной статье «Банк или агрегатор: сравниваем сервисы интернет-эквайринга в Беларуси».

Мобильный эквайринг — когда точки продажи вообще нет

Третий вариант — принимать карту прямо со смартфона, без терминала. Работает это через приложение банка или процессингового центра: продавец вводит сумму, покупатель прикладывает к телефону продавца свою карту, телефон, часы или брелок — и платёж проходит. Из оборудования нужен только смартфон с модулем NFC.

Это решение для бизнеса без фиксированной точки продаж: курьерская доставка, пункты выдачи заказов, мастера, которые работают на выезде, таксисты, торговля на рынках и ярмарках, мобильные точки. Комиссия здесь обычно выше, чем у торгового эквайринга — от 1,8% и больше, в зависимости от пакета услуг. Зато не нужно покупать или арендовать отдельное устройство: терминал — это ваш собственный телефон.

Сервисов SoftPOS уже несколько, и они не одинаковы по тарифам и требованиям — сравнили их в статье «Мобильный эквайринг в Беларуси: сравниваем SoftPOS от разных банков».

Как выбрать: три вопроса вместо интуиции

Прежде чем звонить в банк, стоит честно ответить на три вопроса про то, как вы на самом деле продаёте:

  1. Покупатель платит у вас на месте, за прилавком или кассой? Тогда нужен торговый эквайринг.
  2. Покупатель платит через сайт или приложение, а не лично? Тогда нужен интернет-эквайринг — и стоит заранее уточнить в банке требования по регистрации интернет-магазина.
  3. У вас нет постоянной точки продаж — вы в разъездах, на рынке или развозите заказы? Тогда мобильный эквайринг обойдётся дешевле, чем аренда терминала, которым вы будете пользоваться время от времени.

Многим бизнесам нужно не «или-или», а сочетание: кафе с кассой и доставкой вполне может держать торговый эквайринг в зале и мобильный — для курьеров. Здесь не стоит экономить время на сравнении: у банков разные тарифы и на торговый, и на интернет-, и на мобильный эквайринг, а разница в комиссии в 0,5–1 процентный пункт при хорошем обороте выливается в реальные деньги за год.

И ещё один момент, который легко упустить: если ваш бизнес — это в основном небольшие разовые платежи от физлиц, прежде чем подключать классический эквайринг, есть смысл сравнить его с альтернативами вроде национального сервиса QR-платежей «КРОК» — комиссия там может оказаться заметно ниже. Расскажем и про сервис E-POS от ЕРИП, и про то, что вариантов оплаты по QR-коду в Беларуси несколько и они не взаимозаменяемы, — в отдельных материалах, которые выйдут в ближайшее время.

Если среди ваших клиентов бывают иностранцы — учтите отдельный нюанс: обычные зарубежные Visa и Mastercard в Беларуси не работают вообще, независимо от того, какой вид эквайринга вы подключите. Что делать в этом случае — разберём в одном из следующих материалов.

Источники: