В прошлый раз мы разбирали кассовый разрыв — ситуацию, когда деньги в бизнесе есть, а на счету пусто, потому что клиент оплатит поставку только через месяц. Один из способов закрыть такой разрыв — не ждать оплаты и не брать обычный кредит, а продать банку право получить эти деньги. Это и есть факторинг. Разбираемся, как он работает и к кому в Беларуси с ним идти, если вы не крупная корпорация, а малый бизнес.

Что такое факторинг и как он работает

Факторинг — это финансирование под отгрузку с отсрочкой платежа. Схема простая: вы отгружаете товар или оказываете услугу клиенту с отсрочкой в 30–90 дней, а вместо ожидания идёте в банк. Банк сразу платит вам сумму за вычетом дисконта, а через оговорённый срок сам получает деньги от вашего клиента.

Разница с обычным кредитом принципиальная. По кредиту нужен залог, а деньги возвращаете вы сами. По факторингу залог не нужен — обеспечением служит сама дебиторская задолженность, — а возвращает деньги банку ваш покупатель, а не вы.

Факторинг бывает открытым и скрытым. При открытом покупатель знает, что платит банку, а не вам напрямую. При скрытом — ничего не меняется для покупателя, он платит вам как обычно, а вы уже сами рассчитываетесь с банком. Ещё есть деление по риску: с регрессом (если покупатель не заплатит, банк потребует деньги обратно с вас) и без регресса (риск неплатежа берёт на себя банк, но и стоит это дороже).

Кому подходит, а кому — не очень

Факторинг создан именно для ситуации с отсрочками: вы работаете с постоянными покупателями по договору поставки или оказания услуг, и покупатель — не разовый частный клиент, а компания или ИП, готовые платить с задержкой.

Если ваш бизнес — розница за наличные или через эквайринг без отсрочек, факторинг вам не нужен: закрывать там нечего, задержки платежей просто нет.

Важный нюанс для малого бизнеса — не каждый банк готов работать с небольшим оборотом. У части банков есть внутренний порог по годовой выручке, ниже которого заявку не рассматривают в принципе. Это стоит уточнять в первую очередь, чтобы не терять время на банк, который создан для среднего и крупного бизнеса.

Какие банки в Беларуси работают с малым бизнесом

  • МТБанк. Прямо заявляет факторинг «для ИП, малого, среднего и крупного бизнеса» — редкий случай, когда ИП в этом списке указан отдельно. Финансирование до 100% суммы, отсрочка до 180 дней, работает и с открытым, и со скрытым факторингом, с регрессом и без. Решение по заявке — от 7 дней, по упрощённой процедуре — от 5.
  • Цептер Банк. Прямо в описании продукта называет факторинг «простым методом устранения кассовых разрывов» — то есть банк сам позиционирует его именно под вашу задачу. Финансирование без залога, понятный расчёт дисконта.
  • Paritetbank. Предлагает сразу четыре вида факторинга: открытый с регрессом, открытый без регресса, скрытый и закупочный (когда деньги нужны не продавцу, а покупателю — чтобы получить отсрочку у своего поставщика). Решение по заявке — до 10 дней после полного пакета документов.
  • Приорбанк. Стоит отдельно: банк требует годовую выручку компании от 1 млн евро, так что для самого малого бизнеса это, скорее всего, не вариант. Подходит, если вы уже выросли в средний бизнес.
  • Альфа-Банк, Сбер Банк, БНБ-Банк, БСБ Банк, Белгазпромбанк, Банк БелВЭБ, Банк ВТБ (Беларусь). Тоже оказывают факторинговые услуги для бизнеса, у Сбер Банка даже есть отдельная страница продукта для малого бизнеса. Условия по всем — индивидуальные, поэтому имеет смысл запросить расчёт у двух-трёх банков параллельно и сравнить.

Единой публичной таблицы со ставками нет ни у одного банка — вознаграждение (дисконт или комиссия) всегда считают индивидуально под конкретную сделку, оборот и кредитный рейтинг компании. Это нормальная практика для факторинга, а не попытка что-то скрыть: стоимость зависит от того, сколько дней длится отсрочка и насколько надёжен ваш покупатель.

Что нужно, чтобы получить факторинг

Пакет документов почти у всех банков похож на кредитный:

  1. учредительные документы компании;
  2. финансовая отчётность — обычно за 5 последних кварталов;
  3. договоры поставки или оказания услуг, по которым будет уступка требования;
  4. согласие на проверку кредитной истории и деловой репутации;
  5. анкета компании (иногда отдельно — анкета поручителя).

К самой компании банки обычно предъявляют одинаковый набор требований: положительная кредитная история, отсутствие долгов по налогам и другим обязательным платежам, финансовая устойчивость и отсутствие у руководителей и главного бухгалтера судимостей за экономические преступления. Это стандартная проверка, а не что-то специфичное для факторинга.

Рынок скоро станет шире

Сейчас факторинг в Беларуси — это почти исключительно банковский продукт. Но с 13 мая 2025 года действует Указ Президента № 416 «О деятельности по финансированию под уступку денежного требования (факторингу)» — он разрешил заниматься факторингом не только банкам, но и любым коммерческим организациям, если они попадут в специальный реестр Нацбанка. Регистрация обязательна, когда организация финансирует клиентов больше чем на 3 тыс. базовых величин в год, а минимальный уставный фонд для таких компаний установлен на уровне 125 тыс. рублей.

Проще говоря, на рынок со временем могут выйти небанковские факторинговые компании — возможно, с более гибкими условиями для небольшого бизнеса, чем у банков. Пока такие игроки только формируются, но за реестром на сайте Нацбанка стоит следить — конкуренция обычно снижает цену услуги.

Как выбрать между факторингом и другими способами закрыть разрыв

Факторинг — не единственный инструмент против нехватки денег, и не всегда самый дешёвый. Если разрыв разовый и небольшой — возможно, хватит овердрафта или разговора с контрагентом об отсрочке на пару недель. Если же отсрочки клиентам — это ваша постоянная практика и разрывы повторяются из месяца в месяц, факторинг решает проблему системно: вы получаете деньги в день отгрузки каждый раз, а не только один раз в кризис. Мы подробно разбирали остальные варианты закрытия кассового разрыва в отдельной статье — начните с неё, если ещё не решили, какой инструмент вам действительно нужен.

Источники:

  • Указ Президента Республики Беларусь от 11.11.2024 № 416 «О деятельности по финансированию под уступку денежного требования (факторингу)» — pravo.by
  • Разъяснение условий факторинговой деятельности для небанковских организаций — neg.by
  • Условия факторинга — mtbank.by
  • Условия факторинга — zepterbank.by
  • Условия и документы для факторинга — paritetbank.by
  • Требования к факторингу для среднего бизнеса — priorbank.by