28 октября Нацбанк объявил, что с 1 ноября снижает расчётные величины стандартного риска (РВСР) — показатель, на который банки равняются при назначении ставок по кредитам. Для бизнеса это значит: взять кредит на развитие можно чуть дешевле, чем месяц назад. Важно понимать, что именно изменилось, — чтобы не ждать от банка невозможного.

Что такое РВСР и почему он двигает ставки

РВСР — не прайс, а порог. Нацбанк считает его как среднюю ставку системно значимых банков плюс надбавку. Если банк выдаёт новые кредиты дороже порога, ему приходится держать больше капитала и формировать дополнительные резервы — кредитовать сверх РВСР невыгодно.

Когда Нацбанк опускает порог, он расширяет коридор, в котором банку комфортно работать. Снижение ставок это не гарантирует, но делает его возможным без лишней нагрузки на банк. Сам регулятор называет механизм «инструментом тонкой настройки», а не административным нормативом.

Что изменилось с 1 ноября

После октябрьской паузы Нацбанк снова опустил показатели — до этого он снижал их четыре месяца подряд. С 1 ноября значения такие:

  • инвестиционные кредиты юрлицам (кроме льготных) — 10,07% годовых, было 10,45%;
  • остальные кредиты юрлицам (кроме льготных и инвестиционных) — 11,39%, было 11,79%;
  • кредиты физлицам (кроме льготных) — 16,94%, было 17,65%.

Отдельно снижены ориентиры по рублёвым вкладам физлиц: от года до трёх лет — до 12,17%, свыше трёх лет — до 14,33%. Для бизнеса это тоже работает: когда банку дешевле достаются деньги вкладчиков, ему проще опускать ставки и по кредитам.

Что это меняет для вашего дела

Главный сигнал — по инвестиционным кредитам. Это деньги на оборудование, помещение, расширение — то, что окупается годами. Его держат заметно ниже обычного (10,07% против 11,39%), и Нацбанк прямо говорит: так он подталкивает банки наращивать инвестиционное финансирование. Государство хочет, чтобы банки кредитовали развитие, а не только оборотку.

Конкретную ставку вам всё равно назовёт только банк. Она зависит от залога, оборота и кредитной истории — РВСР лишь даёт банку разрешение опустить цену. Если вы ИП, уточните у банка, под какую категорию попадает ваш кредит: в зависимости от продукта это может быть и бизнес-линия, и потребительский кредит.

Если кредит был в планах:

  1. Закажите расчёт в двух-трёх банках и сравните — сейчас им проще предложить ставку ниже, чем месяц назад.
  2. Отдельно спросите про инвестиционный кредит: по нему ставка может быть заметно ниже, чем по обычному.
  3. Не берите кредит только потому, что «ставки падают». Сначала посчитайте, перекроет ли рост выручки проценты: порог ниже — не значит, что кредит стал бесплатным.

Источники: